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零售贷款将挂钩到外部基准：这是银行意味着什么

时间：2022-03-18 12:13:05 来源：

为了提高印度储备银行（RBI）的透明度，同时宣布其第五个双月货币政策，要求贷方将所有新的浮息贷款链接到外部基准。这确保所有浮息率个人或零售贷款和小型企业贷款现在将与外部基准相关联，从4月1日开始。关于同一的最终指引将于2018年12月底发布。

但是，该政策赋予银行自行决定在贷款开始时决定传播。除非有借款人的信用评分的变化等信用事件，否则传播应保持不变。

银行可以选择的外部基准包括：RBI的回购率为9.1天T-Bill产量，182天T-Bill会产生由FBIL产生的任何其他基准市场利率。

为了确保借款人的透明度，标准化和对贷款产品的理解，银行将在贷款类别中采用统一的外部基准。这意味着银行不允许在贷款类别中采用多个基准。

2016年，RBI推出了更换基本率的MCLR（边际成本贷款率）。基本率是下面的截止率，银行无法借给客户。介绍MCLR系统带来了自己的一系列问题。事实上，银行开始使用基本汇率定价旧贷款，新贷款按MCLR定价。此外，有人认为基本率或MCLR等内部基准将银行放在驾驶员座位中。即使货币政策更具持续待遇，也使它们能够保持率高，或者延续轨迹的速率。

每当RBI增加时，银行通常会迅速提高速率，但在速度下降时不遵循西装。尽管中央银行的政策率变化，但银行认为资金的平均成本没有明显的变化，这意味着速度很慢。但现在将利率与汇率联系起来将使它更加透明并导致贷款EMI频繁重置。

这些变化是由Janak Raj博士议员领导的RBI内部研究小组提出的建议的高潮。该研究小组建议将贷款的利率与三个基准率（如无风险曲线）的利率挂钩，涉及T票价，存款率证明，以及RBI的回购率，而不是将其判处自行决定相应的银行。

在研究13个可能的候选人的利弊后，决定抵达。为了加强流程，进一步评估了这些基准，以三个参数viz评估了与政策率，稳定性和最流动性的相关性。

标记的另一个问题是零售贷款借款人在银行重置利率时需要支付的转换费。在2016年推出MCLR（边际成本贷款利率）计划后，这些建议将近三年进行近三年。

Pangaj Mathpal是Optima Money Managers PVT Ltd.的创始人兼首席执行官

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