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政府可以做些什么来制造P2P贷款可扩展和可持续的

时间：2022-04-21 16:13:05 来源：

对等方或P2P贷款的同行是一个过程，即杀戮贷款或通过中间人融入另一个融资。中介通常是在线或数字平台，其主要功能是查找和匹配借款人和贷方。

这是一个简单的商业模式，其中一个有钱的人（贷方）通过向需要它（借款人）的人提供贷款来投资这笔资金。贷款人通过贷款所赚取的利息赚钱。利率往往很高，因为借款人通常是那些无法廉价的银行和其他贷款公司的人。中介或平台通常将获得其提供的贷款人借款人匹配服务委员会。

P2P贷款模型成立于2005年，在英国Zopa。美国英国和贷款俱乐部的资金圈是此模型下最受欢迎的公司。

P2P贷款越来越受欢迎，到2016年有大约30个这样的平台。在2017年底，RBI干预措施和随后的监管要求，数量缩减为15岁以下。Funcent，I2i Lending和Lendenclub是印度流行平台的一些例子。

虽然商业模式很简单，但它有一些非常独特的挑战。首先，贷方无法评估与借款人相关的风险，包括任何歪曲信息。其次，中介在游戏中没有皮肤，对结果不承担任何责任。第三，平台需要吸引借款人和贷方，因此，营销活动加倍。以最糟糕的形式通过其最糟糕的业务模型在中国看到了几个P2P平台致力于严重欺诈，为小型投资者失去数十亿美元。在许多情况下，有假借款人简介和完全歪曲信息。 P2P运营商不会将资金嵌入借款人。这种做法已经采取了光泽的投资和借钱的创新方式。

可以通过有效的调节使P2P贷款贷款可持续。信贷到2017年在这一细分市场进行干预，并缴纳严格的规则。RBI是世界上第一位监管机构，在P2P段中引入监督和监管。作为监管的一部分，已定义新的非银行金融公司（NBFC）称为NBFC-P2P。与其他NBFC一样，要求最低2亿卢比的网产基金需要资格。其他规则要求此类平台独自贷款，而不是使用贷款人或借款人的任何资金，而不是跨越任何无关的产品，对客户进行风险探查，承接贷款协议的文件并提供收集和恢复服务。额外的审慎规范在所有平台上进行了任何一个人入心贷方的全面曝光总额到10万卢比，借款人的总贷款额度限于卢比10万卢比，最高贷款期限为36个月和曝光贷款人到一个借款人不超过50,000卢比。

RBI干预

RBI通过在行业发展的一个早期阶段引入这一细分市场的规定来完成正确的事情。有许多额外的步骤可以采取措施使这个行业可扩展和可持续的。其中一些在下面阐述。

贷款默认保证是大多数金融气贷款玩家的标准技术，其中Fintech平台代表贷方（银行和NBFC）承保和处理贷款应用。为了在其承保和处理中建立信任，Fintech平台提供默认保证（通常被称为第一丢失默认保证或FLDG），这意味着FINTECH平台将涵盖损失的第一个“X”百分比将被Fintech平台涵盖。这在平台游戏中建立了清晰的皮肤。同样，P2P平台的贷款人必须选择从平台上采取此类保证，以换取他们的一些收入作为对风险分享平台的奖励。

共同贷款是另一种在平台和贷方之间分享风险的另一种方式。在这方面，平台将通过资产负债表向每笔贷款提供一定比例。虽然RBI规则禁止P2P平台贷款，但引入共同贷款将为贷款人创造更好的风险保护，因为该平台必须分享每个贷款的风险和奖励。

披露和透明规则必须进一步改进，并要求P2P平台清楚地说明其风险评估和缓解方法。承保标准，所使用的信息和模型必须对贷方进行透明，以及关于组合性能的常规更新。

从金融行为权威（FCA），英国监管机构，应向贷款人提出适当性测试的提示。该测试将在制定共同基金建议之前根据银行完成的风险分析。在这里，客户的知识和经验将在进行任何投资之前进行测试。此外添加，可以去除RS 10 Lakh帽，而是应使用适当性测试的结果来确定近近的P2P贷款的曝光程度。足够的知识渊博和高净值唯一的价值才能投入更高的金额。这也将创造一种方法来进一步扩展P2P行业，同时仍然保护贷方的兴趣。

同名的Aggarwal是Revfin的创始人和首席执行官。

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