如果您的银行失败会发生什么？解码印度的存款保险计划及其解决缺陷的方法

存款保险计划目前遭受了几种实际和概念性问题。从存款人的角度来看，最大的问题并不是如此的绝对覆盖量，而是保险公司，存款保险和信用担保公司（DICGC）的滞后，薪金弥补。例如，在1999财年，平均为DICGC完成了四年来解决索赔。但请注意，今年四年是从银行的注销日期，而不是银行违约的日期（或者储存提款的RBI强加限制）。想象一下，在火灾造成损害或医疗程序后，将保险公司解决健康保险索赔。达到7％的利率，五年的延迟意味着有效存款保险范围仅超过70,000卢比，而不是法律所说的100,000卢比。更不用说等待的情绪创伤。如果有一件事需要改变存款保险计划，这是保险费的时间。当违约时，DICGC应该支付存款人，而RBI命令银行进入清算时，则不缴纳。这是为了与存款保险计划真正意味着什么的精神。

概念性问题

但存款保险计划也有概念性问题。对于一个，所有银行的存款保险费是相同的。基于潜在风险，银行之间不会区分。惠普银行或印度州银行将存款保险作为合作银行的额外保费与合作银行相同。更强大的银行，因此过度减少并交叉补贴较弱的银行。还有另一种类型的交叉补贴 - 大型存款人补贴较小的存款人。这是因为虽然保险金额在RS100,000升起，但为DICGC支付的保险费在整个押金。

但到目前为止，目前方案的最大概念问题围绕了银行失败的风险的定价。目前的保险费是0.1％的存款。这不是基于某些统计模型，也不是基于银行违约的历史经验。溢价不会根据商业周期的状态而改变（它既不是Pro也不是反周期性）。如上所述，与潜在风险无关紧要，保费是相同的。这并不意味着收取的保费很低。这意味着我们不知道在总收取的保费是否过高或太低或公平。例如，与DICGC的当前保险池约为140亿美元，以140亿美元，因为总保险基地约为500万亿美元 - 因此保险池约占保险存款的3％。合作银行最脆弱部分的保险人数，合作银行的金融部门的保险金额超过3.5倍，保险库与DICGC。这足以涵盖银行危机的情景（在责任方面）？

风险差不多

相关问题是风险估计的歪曲激励措施。如果我是一个诱使储存家具有100-200bps更高的利率的小银行，我可能会向系统增加风险。但如果我支付与系统中最小的风险实体的成本相同，则会鼓励我的行为。如果保险范围变得更加自由，这个问题只会恶化。当你让汽车更安全的驾驶员让他变得更加保守时会发生这种情况。正是在这种背景下，过于自由的存款保险计划是适得其反的。在货币限制方面，保险范围虽然自20世纪90年代以来不变，但具有合理的自由。根据DICGC的数据，目前的存款保险计划在数量方面完全涵盖了超过90％的存款人的存款，而在价值方面占优少的存款。这似乎在绝对术语中足够自由，尽管覆盖范围绝对跌幅。

因此，我们需要做的就是将存款保险费链接到潜在风险，并将存款保险立即支付默认而不是清算。这是否解决了我们存款保险计划的大部分问题？不完全的。因为，目前尚不清楚DICGC是否有必要的技能，以便对银行进行适当的基于风险的评估。这只是反映DICGC尚未被要求迄今为止对银行进行适当的风险评估。即使DICGC建立了能力，关键约束也将是它是RBI的子公司。它的风险评估可能与RBI的表现强烈相关。可能不会有很多独立性。

优雅的解决方案来处理这个问题并解决（感知）适度的保险范围的问题是允许存款人直接从市场上购买存款保险。实际上为保险产品或类似于CD的金融市场产品创造存款保险市场。根据本政策，存款人将支付保险费，以确保其存款，每当金融机构的违约时，他们就会得到支付 - 无论何时有一个RBI行动限制存款。允许存款人购买保险直接涉及当前存款保险计划的几个问题：首先，它导致市场监测金融机构的风险 - 除了RBI之外。两人监测风险的危险比一个更好。和市场，虽然不完善，通常会比监管机构或评级机构或政策制定者更早发现问题。其次，这对押金的风险降低了潜在利率套利的风险，这占明确的数字。因此，例如，如果合作银行提供100bps更高的利率，但如果该银行的存款保险费用也是如此假设，则假设，比与HDFC银行高100bps，那么很明显额外的提供的利率完全是由于这些存款中固有的更高风险。然后更好地放置存款人选择哪个机构将其储蓄停放。第三，通过创造一个存款人可以确保他的存款100％的情况，它通过与另一个失败的金融机构合并失败的金融机构来降低监管机构（RBI）的压力。这增加了金融机构可能只是允许所有利益相关者失败的可能性。开除FRDI账单的押押条款可能不再成为一个政治热马铃薯。

保险存款

这种计划将如何在实践中工作？虽然它是由购买的存款人所取代，市场定价，存款保险，但不太可能发生的理想选择。虽然可能发生的是，州或监管机构为所有存款人提供适用的存款保险（在当前水平）。高于该门槛，存款人将能够从市场上购买保险。政府和监管机构需要努力发展这个市场。这可能要求最初额外的封面由DICGC本身提供（但是与存款人支付额外覆盖的价格）。但简单地与保险存款有关的明确成本将是让每个人都欣赏潜在的潜在风险的良好开端。

Ashutosh Datar是IndiaDatahub.com的创始人，这是一个在一个在线平台，将所有公共数据（经济，社会，财务）汇集在一起​​在用户友好的分析应用程序中。在创造印度地区，他与IIFL机构股票作为其战略师和经济学家。

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